Jeder hat schon mal etwas von Credit History, Credit Scores und dessen Wichtigkeit gehört. Hier möchte ich mal erklären, was das überhaupt bedeutet und wie man seine Credit Scores ein wenig verbessern kann.
Credit History:
Jede Kontoeröffnung, jede Kreditkarte, Jede Autofinanzierung und noch sehr vieles mehr wird den dafür zuständigen Kredit-Büros gemeldet. Es gibt davon insgesamt drei wichtige Kredit Büros:
Trans union (
http://www.transunion.com)
Experian (
http://www.experian.com)
Equifax (
http://www.equifax.com)
Diese Kredit Büros ähneln der Schufa in Deutschland und haben in etwa die gleiche Funktion. Alle gemeldeten Informationen werden dort gespeichert und festgehalten. Diese Daten werden auf Abruf den berechtigten Mitgliedern zur Beurteilung der Kreditwürdigkeit zur Verfügung gestellt.
Es werden dort folgende Daten, die jetzt nicht vollständig und abschließend aufgezählt werden festgehalten:
- Eröffnung eines Kontos
- Beantragung einer Kreditkarte
- Beantragung eines Kredites
- Beantragung von Shopping oder Tankkarten
- Beantragung eines Haus-Loans
Jede Anfrage, die an das Kredit Büro gestellt wird, steht für 2 Jahre im Kredit Report. Der Nachteil ist, daß jede Anfrage Abzug bei den Kredit Scores gibt, auf die wir später zu sprechen kommen.
Es stehen aber auch negative Sachen drin wie z.B.:
- Kreditkündigung
- Kontokündigung
- Schlechte Zahlungsmoral
- Bankruptsy
- Bestehende Liens
- Pfändungen
Negative Dinge stehen im Report für 7 Jahre, Bankruptsy für 10 Jahre.
Weiterhin werden auch persönliche Daten festgehalten wie z.B. der Wohnort, der letzte Wohnort, der Arbeitgeber bzw. die Firma u.s.w.
Hier mal der Link für ein Beispiel eines Kredit Reports.http://www.truecredit.com/popup/mergeExample.jspCredit Scores:
Jede der drei Kredit Büros hat leider ein eigenes System, nachdem die Kreditwürdigkeit in Punkte (credit-scores) ungerechnet wird. Folgende Beispiele werden hier aufgeführt, die zur Bewertung der Punkte benutzt werden:
- Menge der Accounts
- Alter des Bestehens der Accounts
- Die genehmigten Kredithöhen der Accounts
- Das Verhältnis Kreditkartenlimit zur tatsächlichen Belastung
- Die Rückzahlungsmoral
- Menge der Anfragen
- Und noch sehr viele Dinge mehr.
Der Credit Score bewegt sich zwischen 300 und 850.
Die meisten Banken sagen, ein guter Kredit beginnt bei 720. Je höher der Score ist, je besser ist die Kreditwürdigkeit.
Pulling your Credit Score:
Wir alle fragen uns jetzt, wie bekomme ich schnellstmöglich einen guten credit-scores um ein Auto finanziert zu bekommen oder sei es nur die geliebte Kredit Karte.
Als erstes müßt ihr lernen:
Schnell geht überhaupt nichts. Es gibt keine Möglichkeit, mal schnell als neu Eingereister in den Staaten einen super Score zu bekommen. Das alles dauert seine Zeit.
Man kann aber sehr wohl etwas nachhelfen und so effizient wie möglich sich an einen hohen Score heran zu tasten. Folgende Möglichkeiten haben sich bewährt und werden auch von Banken empfohlen:
Beantragung einer Kreditkarte.
Das Problem ist, man wird erst einmal keine reguläre Kreditkarte bekommen. Da bleibt die Möglichkeit der sogenannten „secured Credit card“. Man hinterlegt dabei bei der Bank einen gewünschten Betrag (Beispiel $500) und erhält dafür eine secured Credit card, die ein Limit von $500 hat. Die Bank ist damit abgesichert und wird normalerweise eine Kreditkarte erstellen.
Folgendes sollte beachtet werden. Es ist zu vermeiden, das Kreditlimit auszuschöpfen. Man sollte jeden Monat die Karte mit 20-30% des Kreditlimits belasten und bei der Zahlungsaufforderung den Betrag vollständig und absolut pünktlich begleichen.
Viele Banken bieten einem nach 6-12 Monaten schon einen höheren Betrag als Limit an, der dann evtl. nicht mehr secured werden muß.
Beantragung eines CD Account mit Aufnahme eines Loans:
Man kann auf seine Bank gehen und einen sogenannten CD (Certificate of deposit) beantragen. Das CD Konto ist in etwa einem deutschen Sparbuch zu vergleichen, bei dem das Geld für eine gewisse Zeit festgelegt wird.
Da ihr nun eine gewisse Summe (Beispiel $1.000) festgelegt habt, nehmt ihr nun einen Kredit auf (Beispiel $500) und hinterlegt als Sicherheit das CD-Konto. Somit da secured wird euch die Bank diesen Kredit geben.
Die Kreditlänge sollte nicht allzulange sein, vielleicht 1 Jahr. In diesem Jahr zahlt ihr den Credit anständig und überpünktlich zurück und beweißt der Bank, daß sie euch vertrauen kann. Weiterhin werden eure Credit Scores steigen, da ihr absolut positiv handelt.
Beantragung einer Autofinanzierung:
Ihr werdet als Neuling in den
USA keine Fahrzeug Finanzierung bekommen ohne ein kräftiges down payment (Anzahlung). Hier kommen wir nun wieder zur Verbesserung der Credit Scores. Ihr wollt ein Auto kaufen weil ihr sowieso eines braucht. Macht eine Anzahlung von ca. 80%. Bei dieser hohen Anzahlung wird euch jede Bank bzw. Händler ein Auto finanzieren. Diese finanzierten 20% auch auf ca. 1 Jahr abzahlen. Auch hier ist wieder der sehr positive Effekt, daß bei guter Zahlungsmoral die Scores in die Höhe schnellen können.
Hinweis:
Macht nicht den Fehler und beantragt alle möglichen Kreditkarten und Shopping karten. Das wirkt sich wiederum ungünstig auf den Score aus und eine Ablehnung (die wahrscheinlich sein wird) ist immer negativ in dem Credit Report. Außerdem wird jede Anfrage gespeichert und es gibt Abzug bei den Scores.
Bei Beachtung all dieser Hinweise solltet ihr in 1-2 Jahren einen sehr guten Credit-Score haben.
Jeder hat nach dem Gesetz einmal im Jahr Anspruch auf einen kostenlosen Credit Report von allen drei Kredit Büros. Den Link dazu am Ende des Textes.
Diese Beiträge sollten auch durchgelesen werdenhttp://www.auswanderer-forum.com/for...ad.php?t=51364http://www.auswanderer-forum.com/for...ad.php?t=35760http://www.auswanderer-forum.com/for...ad.php?t=35717Abschließend noch ein paar nützliche Links.www.annualcreditreport.comhttp://www.myfico.com/http://www.bankrate.com/brm/news/cre...20031104a1.asphttp://www.bankrate.com/brm/fico/calc.asp?lpid=BKRATE29http://www.bankrate.com/brm/news/cre...20040128a1.asphttp://www.transunion.comhttp://www.experian.comhttp://www.equifax.com
.
